הלוואה חברתית - איך אפשר להרוויח מזה?

נקלעתם לסיטואציה שאתם צריכים כסף? סביר להניח שתפנו לבנק או לחברות האשראי לקבלת הלוואה. 

אם יש לכם כסף שאתם לא צריכים ורוצים להשקיע כנראה שתשימו אותו בחיסכון בבנק או שתשקיעו אותו בבורסה.

אז שניה, למה שלא נפגיש בין אלה שיש להם כסף שהם לא צריכים לבין אלה שצריכים אותו?
למה שמי שצריך כסף לא ייקח הלוואה ממישהו שיש לו כסף?

זו יכולה להיות הזדמנות טובה ללווה לקבל הלוואה בריבית נורמלית, ולמלווה לקבל ריבית תשואה טובה על ההשקעה שלו בהשוואה לריביות האפסיות בבנקים.

אז מסתבר, שהקונספט הזה קיים ונקרא "הלוואות חברתיות" – תחום שהולך ומתרחב.
בדרך כלל יש מתווך באמצע בין הלווה למלווה שלוקח בערך 1% עמלה מהתשלומים השוטפים.

הלוואה חברתית – מה זה?

למיזמים של הלוואות חברתיות יש שאיפה שגוף אשראי גדול יקשר בין הלווים למלווים ויחסוך את המרווח הגדול של הריביות.
אבל חשוב לזכור, שאף על פי שזו הלוואה חברתית בסופו של דבר זו עסקה בין אנשים שהם זרים לחלוטין.

השיטה מאוד ברורה ופשוטה, אתם פונים לגוף הפיננסי המקשר והם מתאימים לכם לווה/מלווה. בעצם זו פלטפורמה שמקבלת נתונים מ-לווים ומלווים, בודקת את הנתונים שלהם ומתאימה ביניהם.
כמובן שבדרך ישנה גם בדיקה שנעשית על ידי בני אדם על איכות הלווה ורמת הסיכון שלו, אבל רוב העבודה ממוחשבת לחלוטין.

איך זה עובד?

נמחיש בעזרת דוגמא:

יוסי צריך הלוואה של 15,000 ש"ח, עכשיו יש לו כמה אופציות:

  • לגשת לבנק
  • לפנות לחברת האשראי – אם הוא לקוח איכותי סביר להניח שהם יפנו אליו קודם (הם לא מרפים… 😊 )
  • במקרים קיצוניים לפנות לשוק האפור.
  • אפשרות נוספת היא להיכנס לאתרים של גופים פיננסיים שעוסקים בהלוואות חברתיות. צריך לקרוא את תקנון האתר ולהירשם.

דירוג אשראי של לוקח ההלוואה:

מפעילי האתר יבדקו את כושר ההחזר של יוסי (איזה השכלה יש לו, מה המשכורת, האם יש לו קביעות בעבודה וכו') ויקבעו לו רמת סיכון שממנה תיגזר הריבית שהוא עתיד לקבל על בקשת ההלוואה. 

ככל שהלווה מסוכן יותר, הריבית שהוא יקבל תהיה גבוהה יותר.

חשוב לציין, לא מדובר בדירוג האשראי של המערכת הבנקאית, אלא בהערכה פנימית של הגורם הפיננסי.
אל תזלזלו בבדיקה הזו (רוב הבקשות נדחות), אבל גם לא צריך להיכנס פניקה כי היא בדרך כלל לא מאוד מקיפה). 

יוסי קיבל אישור – זה אומר שהוא נמצא מתאים לקבלת הלוואה.

אז מאיפה מגיע הכסף?

מהמשקיעים שנרשמו לאתר, כדי להשקיע את הכסף שלהם ולהרוויח מהריביות.

דני רוצה להשקיע את הכסף שלו בהלוואות חברתיות, יש לו 50 אלף ₪. 

הלוואה חברתית היא קצת כמו קניית אגרת חוב של חברה מסוימת.
יש לך את כל הנתונים על החברה, מצב ההשקעות שלה, הדו"חות שלה ולכאורה הכול טוב, אבל הרבה פעמים משקיעים הופתעו, וגם אלה שהיו אמורים לשים לב לסימני האזהרה לא ראו אותם. אם נחזור לתחום שלנו, גם אחרי שנערכת בדיקה אין ודאות מלאה שהכסף יחזור למשקיע, בדיוק כמו בבורסה יש סיכון להפסד.
אז אמנם שוק ההלוואות החברתיות פחות מבוקר ופחות ברור, אבל מנגד התשואה גבוהה יותר.
אין פה קסם – יש פה סיכון.

איך עושים את זה?

בחזרה לדני. הוא השקיע את הכסף שלו ועכשיו הוא צריך לבחור את הלווים בהם הוא רוצה להשקיע.

יש כמה שיטות:

שיטה ראשונה- דני מקבל סל הלוואות.
אם למשל ההשקעה שלו מפוזרת על חמישה לווים, הוא מקבל את כל הפרטים שלהם (חוץ משמם הפרטי),הוא מעריך את הסיכון, את כושר ההחזר ומחליט למי הוא רוצה לתת את הכסף.

שיטה שניה- אין אפשרות לבחור את הלווים באופן אישי אלא בוחרים סל.
המערכת מתאימה לדני סל הלוואות שמתאים מבחינת הסיכון לרמת הסיכון שהוא החליט שהוא רוצה. 

בצורה כזו, לפי השיטה של הגורם הפיננסי דני מפזר את ההשקעה שלו בין חמישה לווים וביניהם יוסי, כל אחד מהאנשים האלה מחזיר בכל תשלום קרן וריבית ואורך ההלוואות הוא בדרך כלל עד חמש שנים.

כמה זה עולה?

הריביות נעות בין 4% ל 12% בשנה. כמובן שיש משמעות לסיכון ולאורך ההלוואה. 

בסופו של דבר יוסי מקבל הלוואה בריבית טובה יותר מהבנק ודני מקבל תשואה גבוהה על ההשקעה שלו.

חשוב מאוד לזכור, שלא תמיד הכול טוב ויפה ויהיו מקרים בהם ההלוואה לא תשולם, אבל ברוב המקרים הן כן משולמות וכולם יוצאים מרוויחים.