חיסכון בבנק - כיצד תוזילו את עלויות החשבון?

הטעות הכי גדולה שאתם יכולים לעשות עם הבנק היא לחשוב שהבנק יותר חזק מכם. כל מה שאתם צריכים לעשות אלו כמה פעולות פשוטות שיחסכו לכם מלא כסף וכמובן המשפט האלמותי:" קיבלתי הצעה יותר טובה בבנק אחר".

מה הריבית שאתם משלמים על המינוס שלכם? כמה עמלות אתם משלמים עבור כמה פעולות? מתברר שאנחנו לא יודעים את התשובות לשאלות החשובות מאוד האלה.

אנחנו נמנעים מלהתעסק בשאלות כלכליות וסומכים על משה מהבנק (כי אנחנו מכירים כבר המון זמן..) שייתן לנו אחלה תנאים בניהול החשבון, זו התנהלות לא נכונה.

אתם בוודאי זוכרים שהעמלה על כל פעולה היא כמה שקלים ממש זניחים לעומת הוצאות אחרות שיש לכם. אבל סכומים מצטברים וכך גם העמלות שאתם משלמים שנראות ממש סמליות ומינימליות יכולות להגיע לסכומים של מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.

רק לשם ההבנה, הסכום שגבו הבנקים מעמלות עבור בנקאות פרטית ומשקי בית בישראל עומד על כמעט עשר מיליארד ₪ בשנה!!!

באופן עקרוני, הטעות הגדולה היא כאשר אתם מגיבים כמו לקוח שבוי ומשלמים בלי להתווכח את הריביות והעמלות שהבנק גובה כי "ככה זה ואין מה לעשות וגם ככה בכל הבנקים זה אותו דבר".

בעזרת כמה פעולות פשוטות תצליחו להוזיל את כל מה שאפשר בכל הקשור לבנק ותאמינו לי- מדובר בהרבה מאוד כסף. אז בואו נתחיל:

השוויתם בין הבנקים?

נקודת המוצא שלכם היא שיש מצב שבסניף השכן של הבנק המתחרה – זול יותר. למרות שיש לבנקים כוח עצום בוודאי בהשוואה לאדם הפשוט, הם עדיין מתחרים ביניהם. מה שזה אומר מבחינתכם זה שיכול להיות שבבנק המתחרה תשיגו תנאים יותר טובים. 

כדי לדעת מה נקודת הפתיחה שלכם ואיפה אתם עומדים, יש לכם אפשרות להיעזר בכלי קריטי שהבנק חייב לתת לכם וזו תעודת הזהות הבנקאית שלכם. תעודה זו היא בעצם דו"ח שנתי עם פירוט של כל התשלומים ששילמתם לבנק, הריביות, העמלות וכו'. ברוב הבנקים תוכלו להזמין את התעודה דרך האתר ובנוסף, פעם בשנה הבנק חייב לשלוח לכם את תעודת הזהות הבנקאית שלכם.

אנחנו חיים בתקופה בז זמן שווה הרבה כסף ולכן, אני מניחה שרובכם לא תעשו באמת השוואה כל כך מפורטת ומדויקת בין הבנקים והסניפים. מה שאתם יכולים לעשות זה להשוות בין כמה בנקים נבחרים לדוגמא: בנקים שיש להם סניפים באזור המגורים שלכם (חשוב למי שנמצא הרבה בבנק) או בנקים שהומלצו לכם ע"י קרובים ומכרים מרוצים.

אפשרות נוספת היא להיעזר בהשוואות קיימות אותן תוכלו למצוא באינטרנט של בנק ישראל ושל אתרי פיננסים למיניהם.

נקודה חשובה! הבנקים הקטנים מנסים לגבור על הגדולים בעזרת מסלולי עמלות זולים יותר. אז אם לא אכפת לכם גודל הבנק (וזה לא אמור לעניין אתכם) כדאי מאוד לשקול גם את הבנקים האלה.

שירותים דיגיטליים – בדקתם?

בהמשך למה שכבר אמרנו, זכרו שהעמלות והריביות הן משתנה משמעותי מאוד בהשוואה בין הבנקים אבל לא הגורם היחיד. יכול להיות בנק מאוד אטרקטיבי מבחינת העמלות והריביות אבל אין לו סניף קרוב אליכם, מה שהופך כל פגישה עם הבנק למסובך. דבר נוסף שצריך לקחת בחשבון זה שעות הפעילות של הסניף. למשל בבנק דיסקונט הרבה מהסניפים סגורים יום ראשון ופתוחים ביום שישי – מה שעוזר מאוד לאנשים שאין להם זמן ללכת לבנק באמצע השבוע.

נושא מאוד רלוונטי כיום הוא נושא השירותים הדיגיטליים הניתנים ע"י הבנק. במקרים רבים השירותים הדיגיטליים מחליפים הגעה פיזית לסניף.

בישראל, הבנקאות צועדת בצעדי ענק לכיוון הדיגיטלי ויש לזה השפעה ישירה על הנוחות של ההתנהלות מול הבנק ועל העמלות שאנחנו משלמים.

לכל הבנקים יש ערוצי דיגיטל אבל בנק לאומי הוביל את המהלך והצהיר שהבנק הדיגיטלי שלו PEPER, הוא הבנק היחיד שמאפשר לעשות את כל הפעולות באינטרנט. זה לא מאה אחוז מדויק, אבל הנקודה ברורה – דיגיטל עולה לכם פחות כסף.

העדיפות? מסלולי עמלות קבועים:

יש מסלולים שהחיוב הוא על כל פעולה בהתאם לתעריף שלה. מה שאני ממליצה לכם לחפש, זה מסלולי עמלות משתלמים ותקפידו להיעזר בדיגיטל ולא בפקידים בסניפים. 

אפשרות נוספת, היא חבילות עמלות. החבילה מאפשרת לכם ביצוע מספר פעולות מכל סוג במחיר חודשי קבוע. עדיף לבחון את החבילות מול המסלולים ולבדוק מה יותר משתלם לכם לפי כמות הפעולות שאתם רגילים לעשות.

משנת 2014, בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע שתי חלופות של מסלולים ללקוח – עובדה שהבנקים לא מאוד אוהבים לפרסם. המחיר של מסלול בסיסי הכולל עשר פעולות בערוצים הדיגיטליים ופעולת פקיד אחת, יכול להגיע לעשרה שקלים (המחיר מפוקח). לגבי המסלול המורחב הכולל חמישים פעולות בדיגיטל ועשר פעולות פקיד – אין פיקוח על המחיר אבל הוא נע בין עשרים לשלושים ₪ בחודש.

כדי לדעת מה הכי טוב בשבילכם, תשלום פר פעולה, מסלול בסיסי או מורחב – לכו אחורה בחשבון הבנק שלכם ובדקו כמה פעולות ביצעתם בכל ערוץ ותחליטו.

מסלולים עם ערך מוסף עבורכם:

לכל הבנקים יש מסלולים מועדפים עם תנאים טובים לכל מיני אוכלוסיות יעד. למשל: סטודנטים, רופאים, מהנדסים, עורכי דין, מורים, עובדי מדינה ועוד.

כדי להיכנס למסלולים האלה נדרשים לעמוד שתנאי סף לא מאוד גבוהים, למי שהוא חלק מאוכלוסיית היעד. בדרך כלל אפשר להישאר במסלולים האלה כמה שנים או כל זמן שאתם משתייכים לאוכלוסיית היעד. בנוסף, יש אפשרות להאריך חלק מהמסלולים גם מעבר לתקופה המוגדרת בלי הרבה התנגדות מצד הבנקים.

התנאים שתקבלו לרוב ייגזרו מגובה השכר שלכם ככל שההכנסה גבוהה יותר – התנאים טובים יותר. הסיבה היא פשוטה, ככל שיש לכם כסף הבנק יותר מעוניין שתהיו לקוחות שלו ולכן יש לכם יותר יכולת מיקוח מולו.