דרכי חיסכון שלא חשבנו עליהם ולמה זה חשוב?

הדבר שהיה הכי קשה לי לעשות בתור ילדה היה לחסוך.

כל שבוע הייתי מקבלת מההורים דמי כיס, סכום שהיה אמור להספיק להוצאות שבועיות של ילדה רגילה לחטיפים, ארטיקים וכאלה.
הכסף פשוט היה נעלם באותה מהירות בה הוא הגיע. לא הצלחתי להבין למה אני לא מצליחה לחסוך לדברים גדולים יותר.

הסיפור הזה חזר על עצמו כשהייתי בת 16 והתחלתי לעבוד. עבדתי שעות ארוכות בניקיון בתים ואת כל הכסף שהרווחתי בעבודה קשה בזבזתי בלי לחשוב יותר מדי, בא לי עכשיו אז אני קונה עכשיו.

בשירות הלאומי קרה לי בדיוק את אותו הדבר ואז נפל לי האסימון והפנמתי שמשהו פה לא עובד, יש משהו שאני עושה שהוא לא בסדר.
הבנתי שהעולם לא מתנהל בצורה כזאת של הכול כאן ועכשיו, אם אני רוצה להצליח מבחינה כלכלית אני חייבת ללמוד איך חוסכים כסף ואפילו יותר חשוב, איך מנהלים אותו בצורה נכונה.

צרכנות נכונה

הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לחסוך:

איזה נוח זה להסתובב בלי מלא מטבעות בכיס? נכון שהכי כיף זה לשלם באשראי ולחסוך את כל הבלגן של שטרות ומטבעות בארנק? אז זהו, שלא.
במצב כזה נוחות שווה סיכון, אין לכם שום אינדיקציה ותחושה כמה כסף בזבזתם.
תשלום באמצעות כרטיס אשראי חוסך מאיתנו את ההתעסקות עם מזומן באותו רגע אבל תופס אותנו בהפתעה מאוחר יותר.
פתאום תשאלו את עצמכם "מתי קניתי כל כך הרבה קולה?", כל הפעמים שרציתם משהו מתוק באמצע היום, או שקניתם שתייה בלי לחשוב מצטברים בסוף החודש לתשלום גדול ומאיים.

הימנעות מהתעסקות עם הכסף עכשיו גורמת לכך שאנחנו לא יודעים מה קורה עם הכסף שלנו באופן כללי ולזה שאנחנו לא יודעים לאן הכסף הולך.

עדיף לשלם במזומן ולהרגיש את הכסף ביד, מה שנותן פרספקטיבה רחבה יותר לגבי כמות הכסף הנותרת, מאשר לשלם בכרטיס אשראי ולדמיין שיש לנו מלא כסף.

השיטה הכי טובה, היא למשוך סכום כסף בתחילת השבוע ולהתנהל רק איתו ובכל פעם שתרצו לקנות משהו, תראו כמה כסף נשאר ותשקלו האם הקניה הזאת באמת הכרחית ברגע זה או שאפשר לדחות אותה?
נגמר לכם הכסף?  זה מה יש, תחכו לשבוע הבא.

אם בכל זאת יותר נוח לכם להתנהל עם כרטיס ולא עם כסף מזומן, שקלו לעבור לכרטיס דיירקט (דביט).
בצורה הזאת החיובים יורדים מהחשבון תוך כמה ימים ויותר קל לעקוב אחרי המאזן.

הצטרפו למועדוני לקוחות, הנחות ואפליקציות:

מועדוני לקוחות:
ידעתם שלחיילים משוחררים מגיעה הנחה של 15% בהמון חנויות? ושסטודנטים באיגוד הסטודנטים מקבלים הנחות בסופר פארם? ההטבות האלה אמנם משתנות כל הזמן, אבל הנקודה ברורה – עם קצת בירור אפשר למצוא המון הטבות שימושיות.

אחת הדרכים היותר טובות וקלות לחסוך כסף זה לקנות בהנחה.

יש הרבה מאוד מועדוני לקוחות שנותנים הטבות והנחות על רכישות של בגדים, אוכל, מוצרים לבית, כרטיסים לקולנוע ועוד.
בחלק מהמועדונים ניתנות גם נקודות בסכום הרכישה שאפשר להמיר בקניות הבאות לכסף ולשלם באמצעותן.

אפליקציות:
לחנויות מקומיות ולחברות יכולות להיות אפליקציות שנותנות הנחה לדוגמא: AM:PM, ארומה וגם רב קו.
כמו שאמרנו קודם בחלק מהמועדונים מקבלים נקודות לפי סכום הקניה ואפשר להשתמש בנקודות ככסף בקניות הבאות.

בנוסף, יש חברות שנותנות את ההטבות בשיטת הטעינה למשל באפליקציה של רב קו, במידה ותטעינו 100 ₪ בפועל ייטענו 125 ₪, זה אומר שטכנית קיבלתם הנחה של 25%.

יש מלא דוגמאות למועדונים: חבר, שופרסל, נמרוד, ביוטיקייר ועוד.

השתמשו רק בכספומטים של בנקים:

מומלץ להשתמש רק בכספומטים של הבנקים ופחות בכספומטים בודדים המפוזרים ליד מרכזי קניות בדרך כלל. גובה העמלה למשיכה בכספומטים האלה יכול לנוע בין חמישה לשישה ₪ ואפילו יותר מזה בחלק מהמקומות. בהנחה שאתם מושכים כסף פעם בשבוע, יוצא שבחישוב שנתי בערך 250 ₪ מתבזבזים על עמלות משיכה מיותרות.

בנוסף, העדיפות היא לנהל את חשבון הבנק שלכם בבנק בו שירותי האינטרנט טובים ויעילים, כדוגמת בנק לאומי. העמלות של פעולה בערוץ ישיר נמוכות משמעותית מעמלת הפקיד וניתן לעשות כמעט את כל הפעולות בכוחות עצמכם. לרוב הבנקים יש מסלולי עמלות משתלמים לפעולות המתבצעות דרך הערוצים הדיגיטליים.

אם בבנק שלכם השירות האינטרנטי פחות יעיל ומקיף, השוו את התנאים שתוכלו לקבל בבנקים אחרים ובמידת האפשר ואם יש צורך, שקלו לעבור בנק.

כמו כן, ישנן הטבות שניתנות לחברים במועדונים מסוימים למשל: לשכת עורכי הדין, סטודנטים, רואי חשבון, מהנדסים וכו'. החברות במועדונים האלה יכולה לתת הנחות משמעותיות בניהול חשבון הבנק כגון: פטור מעמלות, ריביות מועדפות בהלוואות, תנאים מועדפים להלוואות רכב ועוד.

תעדו הוצאות:

מומלץ לתעד את ההוצאות שלכם ברגע הקניה. אם אין לכם אפשרות, שמרו את הקבלות ומצאו זמן מתאים לתיעוד כל ההוצאות שלכם.
לרוב הבנקים יש אפליקציות מיועדות לניהול תקציב וכדאי מאוד להשתמש בהן.

ישנה אפשרות לפתוח קובץ אקסל משותף עם בן/בת הזוג וכל אחד יכול לעדכן אונליין את ההוצאות שלו.

עדיף להשתמש בשיטה שתכלול את כל סוגי ההוצאות (כרטיסי אשראי, הוראות קבע מהחשבון ותשלומים במזומן) ולא רק חלק.

חיסכו 10% מההכנסה כל חודש:

ובנו מקבלים משכורת לא קבועה. יש לנו אפשרות להעריך כמה בערך נקבל, אבל זה לא סכום קבוע.

לכן, כדאי תמיד לחשוב שקיבלנו 10% פחות ואת הכסף הזה לחסוך בקרן השתלמות או במסלול השקעה אחר ואחרי תקופה מסוימת לגלות שצברתם סכום יפה בכוחות עצמכם.

לפעמים יש מצבים בהם 10% זה המון. במקרים כאלה חסכו כמה שאתם יכולים 6%, 3% ואפילו 1%, הכי חשוב זה לחסוך משהו.
בסופו של דבר הסכומים הקטנים האלה יצטברו לכדי סכום יפה ומכובד שתשמחו למצוא בזמנים קשים.

בקורס ניהול כלכלי נכון קיבלתי טיפ: להחזיק פק"מ בחשבון בגובה של בערך 8000 ₪ עבור הוצאות לא מתוכננות כמו: מקרר חדש, מכונה כביסה שהתקלקלה, טיפול שיניים.
מאחר והכסף כבר נמצא בחשבון, אנחנו לא צריכים לחרוג מהתקציב עבור הוצאות לא צפויות.

השוו מחירים:

אף פעם אל תקנו משהו בהחלטה ספונטנית.
יש המון מקומות בהם אפשר לרכוש את המוצר שבא לכם ובאמצעות חיפוש קטן בגוגל תוכלו להשיג השוואת מחירים מהירה, יעילה ומקיפה.
כדאי להתאפק ולחכות שבוע נוסף לטלפון החדש ולחסוך 400 ₪.

כמו כן, אפשר לקנות ברשתות "לואו קוסט" כמו ביוטיקייר מוצרים שלא נופלים באיכותם מהרשתות הגדולות ובהבדל מחיר משמעותי מאוד.

קנו באינטרנט ובאתרי CASH BACK:

בעזרת קניה באינטרנט אפשר לחסוך סכומים מכובדים מאוד. לא משנה באיזה תחום תחפשו, תוכלו למצוא הכול באינטרנט, החל בבגדים ואלקטרוניקה וכלה בגאדג'טים וציוד לגינה. באתרים כמו אמזון, איביי, עלי אקספרס ו SHEIN תוכלו למצוא כל מה שתרצו במחירים נמוכים משמעותית מאשר בחנויות.
חשוב לזכור, בקניה מעל 75$ תצטרכו לשלם מע"מ ובקניה מעל 1500 ₪ תצטרכו לשלם גם מכס.

קופונים:
אם החלטתם לרכוש מוצר באינטרנט, כתבו את שם המוצר והוסיפו את המילה COUPON. בצורה הזאת תוכלו בעצם לבדוק האם קיים קופון לרכישת המוצר הספציפי שרציתם.
ככה רכשתי מוצרים מאתרים בחו"ל כמו איביי ו SHEIN בהנחה של 30% ואפילו יותר מהמחיר המקורי. חיסכון שבמקרים מסוימים יכול להגיע לעשרות דולרים.

דוגמא לאתר מעולה של קופונים הוא אתר ישראלי שנקרא Alibuy. באתר יש ביקורות טובות על כל מיני מוצרים וניתן לרכוש דברים דרך האתר במחירים מצחיקים.
קניה דרך הלינקים באתר תיתן עמלה קטנה לבעלי האתר ואתם תהנו ממחיר נמוך ממחיר השוק – WIN-WIN sitation. 

Cash Back:
האם ידעתם שלאחר רכישת מוצר באינטרנט אתם יכולים לקבל חלק מהכסף בחזרה?
על חלק מהרכישות באתרים כמו עלי אקספרס, איביי, אסוס ודומיהם תוכלו לקבל בחזרה עד 10% מהסכום ששילמתם. אחרי שצברתם 100 ₪ או יותר אפשר למשוך את הכסף.
במידה ואתם כמוני, רוכשים הרבה באינטרנט, הכסף הזה יחזור אליכם במהירות יחסית. כדי להנות מהטבה זו יש להיכנס לאתר הקניות בו אתם מעוניינים לבצע רכישה דרך אחד מאתרי ה CASH BACK לדוגמה: CASH BACK.CO.IL, שופרסל קאשבק ו MAX PAY BACK.

אכלו בבית:

אחותי מאוד אוהבת לאכול בחוץ. מישהו מבשל לה, מביא לה את האוכל עד לשולחן, מפנה אחריה, שוטף כלים ועדיין מחייך אליה. מה רע לה?

ואז מגיע חשבון האשראי בסוף החודש ואיתו הקיטורים הקבועים: נגמר לי הכסף, אין מצב שהזמנתי כל כך הרבה אוכל, נמאס לי לעבוד על סתם ועוד כל מיני פנינים.

אז אני לא אומרת לא לצאת למסעדות ולא להזמין אוכל, חשוב מאוד לצאת ולהנות אבל במידה.
ארוחה מלאה עולה בסביבות ה- 50 ₪ ובמשלוח רוב המקרים יש מינימום הזמנה.
בתוספת שתיה ותוספת בצד מגיעים לסכום של כמה ארוחות טובות שהיינו מבשלים בבית. לא חבל? זה פחות בריא, פחות כלכלי ותכל'ס? אין כמו האוכל של הבית 😊

לא ברשימה? אל תקנו!

זה די מתקשר לסעיף הקודם אבל בואו נחדד קצת.
אם כבר הגעתם למסקנה שעדיף לאכול בבית, תחליטו גם מה אוכלים. טעות נפוצה היא להחליט מה אוכלים ולהשלים מה שחסר בלי לבדוק קודם מה יש לכם בבית.
אולי יכולתם להכין משהו אחר עם מה שכבר יש לכם ולחסוך את הקניה.

השיטה הטובה ביותר היא לשבת ולתכנן את כל הארוחות של השבוע הקרוב, בהתאם למה שיש לכם בבית ולקנות את מה שחסר.

הדוגמא הקלאסית לקניה לא מתוכננת כמו שצריך היא כשהולכים לקניות רעבים.
באנו לקנות לחם, חלב ומעדנים ומצאנו את עצמנו יוצאים אחרי שעתיים עם עגלה בשווי 1000 ₪ מפוצצת בשוקולדים וחטיפים שנראו לנו מושלמים.

אנחנו באמת צריכים את כל מה שקנינו? לא, אבל אנחנו קונים עם העיניים ובמקרה הזה גם עם הבטן.

"יאא יש הנחה על השוקולד שאני הכי אוהבת!!" – לא ברשימה? את לא קונה!

יש מבצע של פעם בשנה של עשר במחיר אחד – מהמם 😊 לא ברשימה? לא קונים!

הגדירו מטרות כלכליות:

כדי לחסוך כסף בצורה אפקטיבית יותר, תגדירו לעצמכם מטרות כלכליות שברצונכם להשיג.
מטרה כלכלית יכולה להיות כל דבר החל מלצאת מהמינוס, לחתן את הילד בלי לקחת הלוואה, נופש בחו"ל והיד עוד נטויה. 

כדי להגדיר את המטרה בצורה אופטימלית היעזרו במודל ה SMART:

SPECIFIC– המטרה צריכה להיות מאוד ספציפית. לקנות רכב זה לא ספציפי. כתבו: רכב מסוג סקודה אוקטביה שנת 2018, בתקציב של 80,000 ₪.

MEASURABLE– המטרה שלכם צריכה להיות ניתנת למדידה. למשל אם הגדרתם כמטרה לצאת מהמינוס וכרגע אתם ביתרה שלילית של 20,000 ₪, אחרי כמה חודשים תוכלו למדוד האם אתם בכיוון הנכון.

ATTAINABLE– המטרה צריכה להיות ברת השגה ובשליטה שלכם. להגדיר כמטרה לקבל ירושה גדולה מהדוד באמריקה ולחסל את המשכנתא זה לא בשליטתכם (לא באופן חוקי בכל אופן 😊). אבל להגדיר שאתם שמים 5% מההכנסה שלכם בחיסכון כל חודש זה כן בשליטתכם.

REALISTIC– קבעו יעדים ריאליים עבורכם. אם אתם משתכרים שכר מינימום אל תקבעו כמטרה לקנות בית בלי משכנתא. זה לא ריאלי עבורכם וכשמגדירים מטרה לא ריאלית אנחנו לא מצליחים להביא את עצמנו לעשות משהו כדי שזה יקרה.

TIME– המטרה מוכרחת להיות מוגדרת בזמן. לשלם לילדה את הלימודים באוניברסיטה זה אחלה מטרה השאלה היא מתי היא תהיה באוניברסיטה? שנה הבאה? עוד חמש שנים? עוד 20 שנה? הגדת הזמן חשובה מאוד לתעדוף המטרות ולקביעת הסכום אותו תקציבו לכל מטרה.

עברו על המטרות הכלכליות שלכם מדי כמה חודשים ועדכנו אותם בהתאם לצורך ובהתאם לשינויים החלים בחיים שלכם.

קבעו תקציב ועמדו בו:

אחרי שתיעדתם את כל ההוצאות והארנק מלא בכסף מזומן ורשימות קניות, איך מתקדמים? איך שולטים בכמות הכסף שמוציאים בכל קניה?

השלב הראשון, כמו שהסברנו בסעיף 4 הוא תיעוד מאוד מפורט של כל ההוצאות שלכם. השלב השני הוא מיפוי של כל ההוצאות וההכנסות שלכם לפי קטגוריות. מה הכוונה? עברו על התיעוד שלכם בחצי שנה האחרונה ומיינו את ההוצאות לקטגוריות שהגדרתם כגון: אוכל, מסעדות, פנאי, חינוך, נסיעות, ביגוד והנעלה וכו'.
הוצאות או הכנסות חד פעמיות יש לחלק ב12 ולהוסיף לכל חודש.

לאחר מכן, השוו את ההכנסות החודשיות להוצאות החודשיות. המטרה היא שההכנסות יגברו על ההוצאות. 

בשלב השלישי, הוא לעבור על המיפוי שעשיתם ולראות איפה ניתן לקצץ בהוצאות או לחלופין להגדיל את ההכנסות. 

בהמשך, הגדירו סכום יעד אותו אתם מעוניינים להוציא עבור כל הוצאה שמיפיתם.
למשל, אוכל – 1500 ₪ בחודש, דלק – 600 ₪ בחודש, מסעדות – 300 ₪ בחודש וכן הלאה. את הכסף שהקצתם לחיסכון יש לחשב כהוצאה לכל דבר.

שימוש באפליקציות לניהול תקציב יכול מאוד לעזור, כי בכל פעם שנזין הוצאה – התקציב יתעדכן אוטומטית ונדע כמה כסף נשאר לנו בתקציב, כמה השתמשנו, האם אנחנו מבזבזים יותר מדי וכו'.

 

לסיכומו של עניין, אנחנו צריכים להתייחס למשק הבית כאל עסק לכל דבר, אנחנו צריכים לשמור על רווחיות.
ניהול נכון של תזרים המזומנים שלנו באמצעות התקציב, עוזר לנו לחסוך כסף בלי יותר מדי מאמץ וחשיבה.
כל מה שנדרש מאיתנו זה לשנות את הגישה מ"בא לי את זה" ל"האם אני באמת צריכה את זה? ואם כן, האם זה חייב להיות עכשיו?".
ניהול התקציב צריך להיות חלק מהשגרה שלכם ולא תיקייה במחשב שאתם לא פותחים אף פעם.

כשהתחלתי לשלם רק על דברים שאני באמת צריכה וקניתי את מה שרציתי בזמן מתאים יותר, הופתעתי לגלות שהשמש המשיכה לזרוח והעולם לא עצר מלכת מבלי לקרוע את עצמי את הארנק.
העובדה הזאת עזרה לי לשלם על חופשות בחו"ל, דברים לבית, שפע של בגדים ועוד כל מיני דברים נחמדים שעושים טוב על הלב.
וכל זה, כי למדתי איך לנהל את הכסף שלי ולא הוא מנהל אותי.