כל מה שתרצו לדעת על ביטוח דירה

אני באמת צריך את זה? 

איך אבא שלי תמיד אומר: "לא חסר סיפורים…" והאמת שזה נכון לפני כשנה הדירה בבניין מול הוריי המתגוררים בשכונה בראשון לציון נשרפה כמעט כליל וכך גם כל מה שהיה בתוך הדירה. לשכנים – זוג צעיר + 2 ילדים, היה מזל גדול שלא היו בבית בזמן השריפה, אך לחזור לבית שנשרף לא עלינו ולהיוותר ללא קורת גג, זה תרחיש  לא נעים או קל. במיוחד שכל רכושם כמשפחה צעירה היה בתוך הדירה בזמן השריפה.

מעבר לכאב הגדול על תכולת הבית והדירה ביטוח הדירה שעשו הציל אותם, ללא היו מבוטחים כנראה שהכאב בכיס היה גדול אף יותר. למזלם ביטוח הדירה והתכולה שרכשו בקניית הדירה חסך להם את האובדן הכלכלי והם קיבלו את הפיצוי המגיע להם מחברת הביטוח.

אז כמו שאבא אומר , לא חסרים סיפורים…

גניבות, נזקי טבע, הצפות ועוד נזקים שבגינם התשובה לשאלה אני באמת צריך את זה? ברורה לכולנו.

ביטוח דירה הוא ביטוח נפוץ מאוד בתחום הנדל"ן בישראל ובעולם כולו וכיום בישראל יש למעלה ממיליון מבוטחי דירה.

אומנם אין בישראל חובה חוקית לבטח את הדירה או הנכס כמו בביטוח חובה לרכב , אך ההמלצה ולעיתים הדרישה (משכנתא או השכרת נכס) היא לבטח כדי להגן עלינו כבעלי דירה או שוכרים במקרים של נזקים שעלולים להתרחש . 

חשוב להבין כי ביטוח דירה נועד להגן על ההשקעה שלכם בתור בעלי דירה, ועל באי הבית כמו בני משפחה, מבקרים ואף בעלי מקצוע שעתידים להגיע לדירה וחלילה עלולים להינזק בזמן שהותם בנכס.   

חשיבות ביטוח דירה

אז מה זה אומר בעצם לבטח את הדירה / הנכס?

ביטוח דירה נחלק לרוב לשניים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה.

ביטוח מבנה – ביטוח זה הוא בעצם על כל מה שנמצא עומד במבנה – צנרת, חשמל, רצפה, דלתות, חלונות, גדרות, מרפסות, שערים, דודים ומערכות הסקה או סולריות ובעצם כל מה לא זז ומחובר אל הבית בתשתית. 

ביטוח המבנה מכסה נזקים שיכולים להיגרם לתשתית שציינו כאן בהתאם לסעיפים ולכיסויים בפוליסה שבחרתם.

ביטוח תכולה – מבטח את כלל החפצים שיש בדירה שהם שלכם –רהיטים, מוצרי חשמל, חפצים יקרי ערך (אומנות, תכשיטים) ועוד. שימו לב שחפצים הנמצאים מחוץ לבית (כולל גינה, חדר מדרגות, שביל גישה לבית) , גם אם הם בבעלות בעל הדירה ונמצאים בשטח המוגדר של הדירה, הם לא נחשבים כתכולה, אך ניתן להוסיפם לביטוח ע"י רכישת כיסוי של כל הסיכונים – מה שכמובן מעלה את עלותה של הפוליסה.

ביטוח תכולה מכסה בפני נזקים מהותיים בהם החפץ או התכולה יצאו מכלל שימוש סביר (נזק מהותי) או גניבה.

ניתן לבחור לבטח רק את המבנה או רק את התכולה בהתאם לצרכים שלכם או כמובן לבטח את הנכס בביטוח משולב.

שימו לב שאם יש לכם משכנתא על הדירה הבנק יתנה את קבלת המשכנתא ברכישת ביטוח מבנה, על כך תוכלו לקרוא בדף ביטוח המשכנתא.

הביטוח נועד להגן על הלוואת על הבנק במידה וערך הנכס נפגע כתוצאה מנזקים המכוסים בפוליסה שמחייב הבנק  (לרוב נזקי כח עליון, שריפה וכו'..) 

גם כשוכרים במידה ומתרחש נזק לדירה בעת חוזה השכירות מול בעל הדירה יהיה עליכם לשאת בהוצאות הנזק על כן חשוב לבדוק אם הדירה מבוטחת והאם אתם מכוסים ובהתאם לכך להחליט אם שווה לכם לבטח את הדירה.

דברים שחשוב לבדוק לפני ביטוח דירה:

מה כוללת הפוליסה?

לפני שעושים ביטוח דירה, כדאי להזמין בדיקת שמאי כדי להעריך ולחשב בצורה מדויקת את ערך הדירה והתכולה שלה. בחלק רב מהפוליסות שמציעות חברות הביטוח ניתן לקבל את שירותי השמאות ללא עלות או בתנאי שהתכולה בדירה היא מעל סכום מסוים. וזה שווה לכם (הרבה כסף…) בעיקר בגלל שהערכת שמאי מהווה מסמך חוקי ומשפטי שקיומו מאפשר לכם קבלת פיצויים מלאים במידה ותזדקקו לכך והדבר השני הוא שלא תזדקקו להוכחות קניה ושמירת הקבלות על קניית המוצרים.

כמו בכל ביטוח קיים מבנה בסיסי המכסה נזקים גדולים למבנה או לתכולה שעליו ניתן להוסיף עוד כיסויים ובכך להרחיב את הפוליסה. 

המחוקק קובע פוליסה תקנית שהיא בעצם הבסיס ועליה ניתן להוסיף הרחבות. 

בפוליסה הזו קיימים המצבים בהם תוכלו להפעיל את הפוליסה ולדרוש את פיצוי הנזק חשוב לבדוק שחברת הביטוח מציינת בפוליסה לה את כל המצבים המופיעים בפוליסה התקנית . ניתן כאן כמה דוגמאות אך לבדיקה מקיפה כדאי להשוות זאת לפוליסה התקנית המופיעה באתר הממשלתי.

נזקי אש: שריפה, התלקחות, פגיעת ברק.

נזקי טבע: שיטפון, סערה, הצפות, פגעי מזג אוויר וכדומה.

נזקי פריצה או גניבה לבית.

שימו לב כי ישנם נזקים שאינם נכללים בפוליסות כמו אירוע מרד אזרחי או פגיעה כתוצאה ממלחמה בהם קרן הפיצויים של מס רכוש תפצה את בעל הנכס.

כמה שווה לנו הביטוח?

גובה הפיצוי המירבי יחושב לפי ערך הנכס בזמן רכישת הפוליסה ותלוי בגודל הנזק . משמע תוכלו לקבל את סכום ערך הנזק עד לגובה ערך הנכס- לדוגמא, אם חדר השירותים ניזוק בעקבות התפוצצות צינור, תוכלו לקבל פיצוי בגובה שווי השיפוץ בחדר השירותים אך כמובן שלא תקבלו פיצוי בגובה ערכו של הבית. 

במידה וכמו בסיפור השכנים של הוריי, אין אפשרות להתגורר בדירה עקב נזק שנגרם לה  הכיסוי כולל גם מגורים חלופיים. ניתן לקבל החזר הוצאות על שכר דירה עד שנה או כ 15 אחוז מסכום הביטוח. בדירה שמושכרת, בתור בעלי הדירה תוכלו לקבל החזר הוצאות בגובה זהה לסכום השכירות הנחשב לאובדן הכנסה .

שימו לב כי בחלק מחברות הביטוח ישנה דרישת מיגון בביטוח תכולה ובעל הדירה, לפיכך, אתם בתור בעלי הדירה צריכים לדאוג לזה. ניתן למגן את הדירה באחת או כמה דרכים על מנת לבטחה ולהגן על הבית כמה שניתן מפני פריצה. כמובן שככל שהדירה תהיה בעלת יותר אמצעי מיגון הדבר יוזיל את דמי הפוליסה.

התקנת דלת פלדלת – דלת בעלת מנעול פטנט שמקשה את הפריצה ועל כן ממגנת את הבית בצורה טובה יותר.

גרים בקומה נמוכה? התקנת סורגים היא מיגון חשוב בפני פריצות וגניבות וגם לשמירה על בטיחותכם.

כמו ברכב גם כאן אזעקה היא אמצעי מיגון יעיל מפני פריצות כמו גם חיישני תנועה אשר יכולים להחליף את הסורגים במניעת פריצות.

פוליסת ביטוח היא הסכם בין בעל הדירה לבין חברת הביטוח, על כן, שימו לב שהתקנתם את המיגון הדרוש ושסוכם עליו מול החברה כך שבמידת הצורך חברת הביטוח לא תבוא בטענה שלא התקנתם ושלא עמדתם בכללי ההסכם.

מחיר הביטוח והוזלתו-

כמו בכל תחום סקר שוק והשוואת מחירים כמעט תמיד יוכלו להוזיל בעבורכם את הפרמיה, ניתן לעשות זאת בהשוואה טלפונית או אינטרנטית .

שווה לכם לבדוק את חברת הביטוח בה אתם מבוטחים בביטוחים אחרים כמו רכב, בריאות או חיים. כמעט תמיד קיימות הנחות לבעלי ביטוח קיים בחברה לכן שווה לכם לבדוק את הנושא כחלק מסקר השוק.

אם אין לכן תביעות שקשורות לביטוח דירה בעבר הביטוחי שלכם , הדבר יהווה בעבורכם יתרון מובהק להוכחת עבר נקי וכנראה גם לדמי פוליסה זולים יותר.

בדיוק כמו ביטוח רכב התקנה או הוספת אמצעי מיגון בבית כמו אזעקה ומצלמות אבטחה יסייעו בהוזלת הפרמיה.

מגורים באזור שבו הסיכון לגניבה או פריצה נמוך יותר אף היא תוזיל את הפנסיה.

ניתן לעשות פוליסת ביטוח בסיסית (לפי הפוליסה התקנית) בלי כיסויים נוספים והרחבות ובכך לשלם סכום קטן יחסית על הפוליסה יחד עם זאת אנו ממליצים לברר היטב בפני מה אתם מכוסים ולבדוק מה נותנים לכם הכיסויים הנוספים. יתכן וחלק מהכיסויים יהיה כדאי להוסיף לפוליסה שכן עלותם נמוכה אך הם יכולים לסייע לכם בשעת הצורך.

כמו כן אם אתם בטוחים שמקרה מסוים הוא בעל סיכוי אפסי להתרחש תוכלו להעלות את סכום ההשתתפות העצמי שלכם ובכך להפחית את עלות הפוליסה.

אם תרצו להוזיל ניתן גם לקבל מחברת הביטוח הצעת הערכת שווי ערך נמוכה יותר מהערך הקיים מה שייכול להוריד בכמה אחוזים את הפרמייה המשולמת.

שימו לב שברוב חברות הביטוח חלק מהפוליסה הבסיסית כוללת גם כיסוי בעבור נזקי רעידת אדמה. חשוב לדעת שזהו אינו כיסוי בסיסי אלא הרחבה וניתן לבחור להוריד אותו ובכך להוזיל עוד את עלות הביטוח.

כיצד נדע לאיזו חברת ביטוח לפנות?

אז נכון, קיימות היום המון חברות ביטוח בתחום הביטוח והנדל"ן בישראל ועליכם בתור צרכנים לעשות סקר שוק על מנת לבחור את חברת הביטוח שלכם.

כחלק מהבדיקה אפשר גם לשאול קרובים אליכם כמו חברים ובני משפחה היכן הם מבוטחים והאם הם מרוצים מהשירות והיחס.

במידה ויש לכם סוכן ביטוח המלווה אתכם ניתן יהיה להתייעץ עימו ולתת לו לעשות את העבודה ולאחר מכן לבדוק את הצעת המחיר שלו אל מול השוק.

שירות, שירות, שירות!! הטיפ הכי חשוב כאן הוא לבדוק את מתן השירות של החברה כאשר בפועל השירות נמדד כאשר קורה משהו, בדקו היטב מה הכיסויים המוצעים ומה זמן התגובה של החברה במתן הפתרונות, אילו בעלי מקצוע היא מאפשרת לכם לבחור במידה וחלילה עליכם להפעיל את הביטוח וכמה ניירת ובירוקרטיה עליכם לעבור עד שתקבלו את הפיצוי. לעיתים שווה לשלם כמה שקלים יותר על מנת לדעת שבעת הצורך יהיה לכם למי לפנות ושהטיפול בכם יעשה במהירות וביעילות.

מלבד זאת למשרד האוצר יש אתר המרכז את מדד השירות של חברות הביטוח בארץ בהתאם לשביעות רצון הלקוחות שם תוכלו לראות האם חברת הביטוח שנתנה לכם הצעת מחיר טובה אכן נחשבת לשירותית (קישור לאתר?)

 אם הגעתם עד לכאן כבר הבנתם שנושא ביטוח דירה הוא חשוב ומורכב וכמובן כדאי שיהיה לכל צרה שלא תבוא. 

במידה וכבר יש לכם ביטוח קיים אפשר תמיד לערוך סקר שוק ולרענן את תנאי ומחיר הפוליסה בהתאם לשינויים בשוק. פרט חשוב נוסף הוא שבמידה ורכשתם פריט חדש לבית שאינו נכלל בפוליסת הרכוש הקיימת, שימו לב כי אתם דואגים לעדכן את חברת הביטוח להכניסו לתוך הפוליסה הקיימת.