מתחילת שנת 2021 צמצום מסגרת האשראי נכנס לתוקף. המהלך משליך לא מעט גם על הצרכנים. מה יהיו ההשלכות? למה זה טוב ולמה לא? בואו לגלות מה קורה כאן!

גם לכם צמצמו את מסגרת האשראי? מסגרות האשראי צומצמו והם השליכו לא מעט על הציבור. מהן ההשלכות? מה אפשר לעשות כדי להחזיר לשנות את המצב ולמה בכלל צומצמו מסגרות האשראי? כאן נתמקד בעניין שהסעיר לקוחות רבים. 

אז קדימה, המשיכו איתנו. 

מסגרת אשראי

קצת על מסגרת אשראי

מסגרת האשראי היא גובה הסכום המרבי שתוכלו להשתמש בכרטיס או בחשבון הבנק שלכם. משרד האוצר הכריע בעניין וקבע כי מסגרות האשראי יצומצמו ב 45%. אבל זה לא קרה ביום אחד. עד שהגיע הצמצום נערכו דיונים רבים.

בנק הפועלים ובנק הלאומי הם שני הבנקים הגדולים בישראל. הם, יחד עם חברות המימון החוץ בנקאיות מקס וישראכרט, ניהלו מלחמה למניעת צמצום מסגרות האשראי. טענתם הייתה שצמצום מסגרת האשראי יכולה להזיק ללקוחות שלהם. משרד האוצר דרש לצמצם את מסגרות האשראי ב 50%. בכך נלחמו המוסדות הפיננסיים והפשרה שהגיעה הייתה צמצום מסגרות האשראי ב 45%. 

הלקוחות שנפגעים מצמצום האשראי הם הלקוחות שרגילים לממש את מסגרת האשראי ולהשתמש בה. הבנקים לא רצו לגרום לנזק משמעותי ללקוחות שלהם. לכן, הוחלט כי רק מסגרת אשראי שהיא מעל ל 7,500 ש"ח תצומצם. מסגרות אשראי שהם מתחת לסכום זה, לא יצומצמו ולא יחול בהם שינוי, נכון לעכשיו.

ולמה אנחנו כותבים נכון לעכשיו? כי בעוד שנה, בשנת 2022 יצומצמו מסגרות האשראי בעוד 5%, בהתאם לתוכנית המקורית שעמדה על צמצום של 50%. ואז, בשנת 2022, יצומצמו גם מסגרות אשראי שהן מעל 5,000 ש"ח.  

אם גם כרטיס האשראי שלכם מנוהל בבנק לאומי או הפועלים והוא בעל מסגרת אשראי של מעל 7,500 ש"ח, כבר חוויתם צמצום של 45% במסגרת האשראי שלכם. האם אפשר לעשות משהו למניעת העניין? אולי יש מקום לערעור על כך? כאן נתמקד בתשובות.

איזו מסגרות אשראי צומצמו?

רק מסגרות אשראי בכרטיסים של בנק לאומי או הפועלים העומדים על סכומים של 7,500 ש"ח ומעלה, צומצמו. אם יש לכם כרטיס אשראי בבנק אחר, הצמצום לא רלוונטי למסגרת האשראי שלכם. אם אתם לא יודעים מה גובה מסגרת אשראי הכרטיס שלכם, תוכלו לראות זאת על פירוט החיוב המגיע אליכם מידי חודש.

מסגרות אשראי של מעל 7,500 ש"ח צומצמו. אם המסגרת שלכם היא מתחת לזה, אין לכם ממה לחשוש, הצמצום לא חל עליכם. ולמה זה כך? הסיבה היא פשוטה. הרי רוב האנשים הרגילים לממש את כל מסגרת האשראי הם בעלי אמצעים כלכליים נמוכים יותר. לכן, מתוך ניסיון לא לפגוע בהם, משרד האוצר נענה לבקשת הבנקים ולא החל עליהם את הצמצום (והם יכולים להיפגע. הרי אם מסגרת אשראי אחת לא מספיקה להם, הם יפנו לקבל מסגרת אשראי נוספת, כאן מתחילה הבעיה, מי ירצה לתת אשראי ללווה כזה?… ).

מה הוביל לצמצום מסגרות האשראי?

ב 2017 יצא חוק שטרום והוא חותר לאיזון עמלות הבנקים ולהגברת התחרות ביניהם. על פי הנקבע בחוק, הבנקים הגדולים במדינה צריכים לצמצם את מסגרות האשראי שם ממנות. הצמצום צריך להיות על 50% ממסגרות האשראי. 

מה עומד מאחורי חוק שטרום? הרי שרגע שמסגרת האשראי מקוצצת, הלקוח מחפש תחלופה אחרת. נניח ומסגרת האשראי שלי בבנק לאומי קוצצה, אני פונה בבנק אחר לקבלת מסגרת אשראי נוספת, שתספיק לצרכים שלי. באופן כזה, התחרות בין הבנקים אמורה לגדול ולבוא לטובת הצרכן, בסופו של דבר.

האם צמצום מסגרת האשראי אמור להפריע לנו? 

כל עוד ואתם לא מנצלים את כל מסגרת האשראי שלכם, הצמצום לא יהיה רלוונטי עבורכם. נתוני בנק ישראל מראים כי בישראל את רוב מסגרות האשראי לא מנצלים מעל 40%. אנחנו כבר לאחר ההפחתה של מסגרות האשראי, אתם כבר יכולים לראות עד כמה באמת הצמצום "נוגס" ממסגרת האשראי שלכם. אבל, קחו בחשבון את המציאות של ההוצאות העונתיות. הרי נפוץ מאוד לראות שגובה ההוצאות הוא סטנדרטי לכל חודשי השנה פרט לתקופות מסוימות כמו תקופת החגים / חופשה בהם ההוצאות החודשיות גבוהות יותר ורק בהן מנצלים את מרבית מסגרת האשראי. אם אתם יודעים שזה קורה גם לכם, התארגנו לכך מראש. 

בכמה אחוזים יצומצמו מסגרות האשראי?

את מסגרות האשראי צימצמו על פי אחוזים מסוימים, הצמצום הכי גדול הוא 45%.  הרצון הוא להימנע מפגיעה בלקוחות בעלי גב כלכלי חלש. אין כאן עניין לפגוע בעסקים או באנשים שבקושי שורדים כלכלית. בעקבות משבר הקורונה שלא עוזב אותנו, יש הרבה כאלו, לצערנו.

מתי אפשר להגיש ערעור על קיצוץ מסגרת האשראי?

אם קיצצו לכם את מסגרת האשראי, אתם יכולים להגיש ערעור על כך בכל שלב. אין לכם מה להפסיד

רפורמת הקיצוץ הועילה או הזיקה לצרכנים?

אין כאן תשובה אחידה. התשובה משתנה מצרכן לצרכן. יש כאלו שניזוקו מאוד ויש כאלו שאפילו לא יודעים עליה והרפורמה בעצם שומרת עליהם לא להיכנס למסגרת אשראי גדולה יותר. באופן עקרוני, הרפורמה נועדה לעזור לצרכנים ולהביא את הבנקים לתחרות אחד עם השני. הרי ברגע במסגרת האשראי של הלקוח צומצמה, הוא מחפש בנק אחר שיתן לו מסגרת אשראי התואמת לצרכים שלו בתנאים כמה שיותר טובים. כל בנק ירצה למשוך את הלקוחות אליו. ולכן, הצפי הוא כי צפויה תחרות גדולה בין הבנקים.

האם משבר הקורונה משפיע גם כאן?

במה שנוכל להאשים את הקורונה, נאשים אותה 🙂 מומחים סוברים שבעקבות משבר הקורונה אנשים רבים נקלעו לקשיים בתזרים המזומנים. יכול להיות לקוח שמעולם לא היו לו קשיים כאלו, אך בעקבות המצב, הנתונים שלו השתנו. ולכן, הוא הפך ללקוח מסוכן עבור הבנק. 

הבנק לא שש לתת אשראי ללקוח מסוכן. הוא מרגיש שבנתינת אשראי ללקוח כזה, הוא מסכן את עצמו. ולכן, יתכן מצב בו לקוח כזה נזקק לעוד מסגרת אשראי בעקבות הצמצום, אבל אף בנק לא מוכן לתת לו. לכן, צמצום מסגרות האשראי נעשה באופן הדרגתי ובהתאם ליכולות הכלכליות של הלקוחות. אבל בואו לא נהיה נאיביים, לחשוב שהרפורמה לא תזיק לאף לקוח, יהיה טיפשי מצדינו. מה שבטוח, ימים יגידו מה יהיו ההשלכות. הרפורמה כבר התחילה, לנו נשאר לחכות…