מה כדאי, לשלם מיד או לפרוס לתשלומים?

בתשלום אחד או בתשלומים? כמעט לאחר כל קניה אתם נשאלים שאלה זו. וישנם פעמים שהשאלה היא אפילו בכמה תשלומים? כלומר ברור למוכר שאתם מעוניינים לפרוס לתשלומים השאלה לכמה.

בכתבה הבאה נדון בנושא של קניה בתשלומים. האם זה צעד כלכלי חכם, ואם לא, איך אפשר להימנע מכך.

לשלם מיד או לפרוס לתשלומים

האם קניה בתשלומים היא דבר נכון?

בדרך כלל כאשר יש הוצאה גדולה של רהיטים, מכשירים שונים ואפילו סתם קניה במכולת הקרובה, רבים מעדיפים לחלק את המחיר לתשלומים. ישנם אנשים שבלי קשר לסכום שצריך לשלם, יעדיפו תמיד לשלם בתשלומים. כי אם יש אפשרות לחלק, אז למה לא.

כעת נחקור ונסביר האם הגישה הזו של חלוקה לתשלומים היא גישה נכונה ומועילה או שהיא מפריעה. אנו נביא את הדברים בעיקר מהזוית הכלכלית אך נתייחס גם להיבט הרגשי.

מבחינה רגשית

ישנו מושג בשם "כאב התשלום" פירוש המושג הוא שכל פעם שאדם משלם מחירים זה כואב לו גם אם הוא בחר בזה והוא נהנה ממה שהוא קנה. כאשר אתם דוחים את התשלום המיידי ומחלקים אותו, הכאב מופיע מידי חודש, אומנם במינון נמוך יותר כי הסכום לתשלום נמוך. אך עדיין, ההנאה מהמוצר נפגמת כל עוד אתם משלמים עליו. כאשר משלמים בפעם אחת, הכאב הוא אמנם גדול, אך הוא לא נמשך. ההנאה מהמוצר אינה נפגמת לאורך זמן. קחו בחשבון, ככל שהתקופה שבה אתם משלמים על המוצר תהיה ארוכה יותר, כך ההנאה מהמוצר תיפגם יותר. חבל להשקיע כסף ולפגום בהנאה מהמוצר רק בגלל דחף רגעי שרוצה לחסוך בכאב. עדיף לשלם מיד הכל ולא לחוות את כאב התשלום מידי חודש.

חשוב לציין שככל שהמוצר שקונים נחוץ יותר, כך הכאב פוחת ויותר קל לעמוד בו. ממילא ההנאה מהמוצר נפגמת גם היא פחות. אך, אם המוצר חיוני והדרך לקנות אותו היא רק בתשלומים זה מה שתעשו אך אם הוא לא חיוני וכאב התשלום מפריע, תוותרו על המוצר.

מבחינה כלכלית

עכשיו הגענו אל העיקר. הבחינה הרגשית לא כל כך משנה בסוף להחלטה אם כי היא עשויה לתת מוטיבציה. אך אם מבחינה כלכלית אין כסף או יש כסף לקנות עם או ללא תשלומים, זה יהיה מה שיקבע. הבחירה היא לא תמיד בידיים שלנו. המצב הכלכלי הוא זה שיקבע בסוף מה נעשה. אך כן אפשר לדאוג להגיע מראש למצב שבו נוכל לבחור. שימו לב גם מה יהיו התוצאות ולאן הן תובלנה אתכם.

ניהול תקציב

ישנם כללים בסיסיים בניהול תקציב משפחתי. קיימות ההוצאות הצפויות – תשלומים שוטפים כמו מים, חשמל, מזון ועוד. ויש גם את ההוצאות הבלתי צפויות כמו תיקונים של מכשירים שהתקלקלו, מתנות ועוד. אך זכרו שקיימות גם הוצאות צפויות שהן לא צפויות. כלומר, הוצאות גדולות שברור שהן תתצטרכנה להיות, השאלה היא מתי ובאיזה מחיר. זה יכול להיות כמו קניית ריהוט, שיפוץ, סיוד, טיסות ועוד. 

כאשר מתכננים תקציב, אפשר בקלות להכניס את כל ההוצאות הצפויות לתוכו וגם להשאיר סכום מידי חודש להוצאות נוספות שהן לא צפויות. סכום שבדרך כלל מספיק להוצאות הללו. אך ההוצאות בקבוצה של צפויות שאינן צפויות בדרך כלל מתפספסות. הן הוצאות בדרך כלל גדולות יותר ולא משאירים להם מקום כאשר מתכננים את התקציב. מה שקורה הוא שמשלמים בתשלומים. אך גם התשלומים הללו עלולים ליצור חורים. לכן, מה שצריך לעשות זה לשים סכום כסף בצד עבור ההוצאות הללו. את התקציב אפשר להוצאות הללו אפשר להכין על ידי סכום גלובלי שנתי שנמצא בצד. ואפשר להקצות כל חודש סכום להוצאות הללו שירדו בתשלומים, מומלץ יותר. 

נזילות

כאשר משלמים בתשלומים צריך לראות שיש לתשלומים כיסוי, אחרת זה יגביל את הנזילות. אם לא מחשבים נכון ומשלמים בתשלומים, התקציב החודשי עלול להיתפס כבר בתחילת החודש על ידי התשלומים, מה שיגרום לכך שמראש כל התשלומים של החודש ידחו שוב. זה עלול ליצור מצב שבו יש כסף אך הוא לא נזיל, חיים על חשבון החודש הבא. המצב הזה לא נוח ולא משתלם מבחינה כלכלית.

אז מה עושים?

הדרך היא לנהל ולתכנן תקציב משפחתי. כאשר מתכננים תקציב, תמיד חשוב להשאיר סכום כסף מידי חודש להוצאות בלתי צפויות או לתשלומים. מקסימום אם אין בו צורך (דבר שלא יקרה), הסכום הזה ישאר בצד. בתשלומים תקנו רק מוצרים שהמחיר שלהם גבוה מאוד. אך גם כאן שימו לב שיש לכם מהיכן לכסות את התשלומים מידי חודש. כי אם לא, כדאי שתוותרו על קניית המוצר או שתשיגו הלוואה אם מדובר במשהו מאוד חיוני. בשורה התחתונה, פשוט שימו לב שיש  לכם כיסוי להוצאות.

מסקנה: 

תמיד עדיף להימנע מתשלומים אך אם יש צורך, אין ברירה. תמיד כדאי לפרוס את התשלומים לתקופה כמה שיותר קצרה. בסך הכל נדרש ממכם לא לאבד את החשבון. אם שילמתם בתשלומים תבדקו שזה נכנס לתקציב שלכם. 

רוצים ליווי מקצועי לבניית התקציב המשפחתי שלכם? מעוניינים לחסוך מדי חודש ולא מצליחים? המומחים שלנו ישמחו לעזור לכם . פנו עכשיו לחסכוניסט. המומחים שלנו ייבנו עבורכם תוכנית כלכלית שתשאיר אתכם עם כסף ביד ושקט בראש.

לפגישת ייעוץ חינם ללא התחייבות, השאירו פרטים.